In der Schweiz arbeiten, den Ruhestand im Ausland verbringen
Wer in der Schweiz arbeitet, muss seinen Ruhestand nicht zwangsläufig auch hier verbringen.
Nach mehreren Jahren oder Jahrzehnten Berufstätigkeit in der Schweiz entscheiden sich manche dafür, in ihr Herkunftsland zurückzukehren. Andere möchten ihren Ruhestand bewusst im Ausland geniessen.
Italien, Frankreich, Spanien, Portugal, Deutschland oder ein weiter entferntes Reiseziel – die Möglichkeiten sind vielfältig.
Doch schnell stellt sich eine wichtige Frage:
Was passiert mit Ihrer Schweizer Altersvorsorge, wenn Sie die Schweiz verlassen?
AHV, 2. Säule, 3. Säule, Zahlungen ins Ausland und Fremdwährungen: Das sollten Sie vor Ihrem Umzug wissen.
Kann man die AHV beziehen, wenn man im Ausland lebt?
In vielen Fällen: ja.
Schweizer Staatsangehörige sowie Staatsangehörige eines EU-/EFTA-Staates oder eines Landes, mit dem die Schweiz ein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, können grundsätzlich auch nach einem Umzug ins Ausland Anspruch auf die Auszahlung ihrer AHV-Rente haben.
Die genauen Voraussetzungen hängen jedoch unter anderem von Ihrer Staatsangehörigkeit und Ihrem Wohnsitzland ab.
Bei einem Umzug in ein Land ohne entsprechendes Sozialversicherungsabkommen können andere Regeln gelten.
Deshalb sollte die persönliche Situation unbedingt vor einem definitiven Wegzug geprüft werden.
Was passiert, wenn Sie in mehreren Ländern gearbeitet haben?
Diese Situation ist bei Grenzgängern und Expats besonders häufig.
Vielleicht haben Sie zehn Jahre in einem europäischen Land gearbeitet, danach 25 Jahre in der Schweiz und möchten Ihren Ruhestand anschliessend in einem dritten Land verbringen.
Ihre in der Schweiz erworbenen Versicherungszeiten verschwinden dadurch nicht.
Innerhalb der EU/EFTA werden die Sozialversicherungssysteme koordiniert. Wer in mehreren Ländern Beiträge geleistet hat, kann deshalb Anspruch auf Rentenleistungen aus mehreren Staaten haben.
Jedes Land berechnet grundsätzlich die Leistung, die den dort zurückgelegten Versicherungszeiten entspricht.
Ihre Altersvorsorge kann somit tatsächlich international werden.
Wer zahlt die AHV, wenn Sie im Ausland wohnen?
Wer eine AHV-Rente bezieht und die Schweiz definitiv verlässt, sollte seinen Wegzug der zuständigen Ausgleichskasse melden.
Bei den entsprechenden Fällen übernimmt anschliessend die Schweizerische Ausgleichskasse die Betreuung und Auszahlung der Leistungen an Personen mit Wohnsitz im Ausland.
Je nach Situation können Zahlungen an eine Adresse beziehungsweise Zahlungsverbindung in der Schweiz oder im Ausland erfolgen.
Damit wird auch die Frage nach der verwendeten Währung interessant.
Auswandern bedeutet oft auch einen Währungswechsel
Während des Berufslebens kennen viele Grenzgänger bereits diese Situation:
Einkommen in CHF, Ausgaben in EUR.
Im Ruhestand kann sich diese Situation fortsetzen.
Ein Teil Ihrer Rente oder Ihres Vermögens bleibt mit der Schweiz verbunden, während sich Ihr tägliches Leben in einer anderen Währungszone abspielt.
Wohnen, Lebensmittel, Versicherungen, Freizeit oder Reisen werden dann beispielsweise in Euro bezahlt.
Die Währung, in der Sie Ihr Vermögen halten und ausgeben, wird damit zu einem wichtigen Bestandteil Ihrer finanziellen Planung.
Und was passiert mit der 2. Säule?
Die AHV ist nur ein Teil des Schweizer Vorsorgesystems.
Die 2. Säule, also die berufliche Vorsorge, kann einen erheblichen Teil des während einer Karriere in der Schweiz aufgebauten Vermögens ausmachen.
Bei einem definitiven Wegzug aus der Schweiz hängen die Möglichkeiten unter anderem vom Zielland und Ihrer persönlichen Situation ab.
Wer in einen EU- oder EFTA-Staat zieht, kann beispielsweise nicht automatisch das gesamte obligatorische Vorsorgekapital vorzeitig beziehen, wenn er im neuen Wohnsitzland weiterhin obligatorisch gegen Alter, Invalidität und Tod versichert ist.
Deshalb sollten die individuellen Möglichkeiten vor dem Wegzug direkt mit der zuständigen Vorsorgeeinrichtung geklärt werden.
Und die 3. Säule?
Neben AHV und beruflicher Vorsorge gibt es die private Vorsorge.
Mit der Säule 3a kann zusätzliches Alterskapital aufgebaut werden.
Bei einer Auswanderung sollte auch dieses Vermögen in die Planung einbezogen werden, insbesondere im Hinblick auf Auszahlungsmöglichkeiten und mögliche steuerliche Folgen.
Ein Wegzug ins Ausland kann unter bestimmten Voraussetzungen eine vorzeitige Auszahlung ermöglichen.
Die konkrete steuerliche Behandlung hängt jedoch von der individuellen Situation und dem zukünftigen Wohnsitz ab.
Auswandern vor der Pensionierung: AHV-Beitragslücken beachten
Nicht jeder verlässt die Schweiz erst nach Erreichen des Rentenalters.
Vielleicht ziehen Sie bereits mit 50 oder 55 Jahren ins Ausland.
Bis zur Pensionierung können dann noch viele Jahre vergehen.
Unter bestimmten Voraussetzungen können Schweizer sowie EU-/EFTA-Staatsangehörige, die ausserhalb der EU/EFTA leben, der freiwilligen AHV/IV beitreten.
Damit können unter anderem Beitragslücken vermieden werden, die sich später auf die Höhe der Rente auswirken könnten.
Diese Möglichkeit gilt jedoch nicht automatisch für jede Auswanderung. Eine frühzeitige Prüfung ist daher empfehlenswert.
Ruhestand im Ausland bedeutet auch, seine Währungen zu planen
Bei einer Pensionierung im Ausland denkt man zunächst an das Klima, die Lebenshaltungskosten, die Immobilie oder die Steuern.
Eine weitere Frage ist jedoch ebenso wichtig:
In welcher Währung erhalten Sie Ihr Einkommen und in welcher Währung bezahlen Sie Ihre Ausgaben?
Wenn ein Teil Ihres Vermögens weiterhin in Schweizer Franken gehalten wird, während Ihre täglichen Ausgaben beispielsweise in Euro erfolgen, müssen CHF regelmässig in EUR umgerechnet werden.
Über einen Ruhestand von 15, 20 oder 25 Jahren kann das Währungsmanagement deshalb zu einem wichtigen Bestandteil Ihrer Finanzplanung werden.
Der Wechselkurs beeinflusst Ihre Kaufkraft
Wenn Ihr Vermögen oder ein Teil Ihrer Einkünfte in Schweizer Franken bleibt und Ihre Ausgaben hauptsächlich in Euro erfolgen, verändert sich Ihre Kaufkraft mit dem CHF/EUR-Wechselkurs.
Doch nicht nur der Markt ist entscheidend.
Auch der von Ihrem Finanzdienstleister angebotene Wechselkurs kann vom Referenzkurs abweichen.
Bei regelmässigen oder grösseren Transaktionen lohnt es sich deshalb, den tatsächlich erhaltenen Betrag zu vergleichen und nicht nur die angegebenen Gebühren.
MyBestFX: Wenn Ihr Vermögen schweizerisch bleibt, Ihr Leben aber international wird
Eine Karriere kann in einem Land beginnen, in der Schweiz weitergehen und der Ruhestand schliesslich an einem ganz anderen Ort stattfinden.
Ihr Geld sollte diesen Weg ebenfalls problemlos gehen können.
MyBestFX unterstützt Menschen, die Gelder zwischen der Schweiz und dem Ausland verwalten.
Ob Sie Ihre Auswanderung vorbereiten, in Ihr Herkunftsland zurückkehren oder Ihren Ruhestand im Ausland verbringen möchten: Der Währungswechsel kann besonders wichtig werden, wenn Ihr Vermögen und Ihre Ausgaben nicht in derselben Währung geführt werden.
Das Ziel ist einfach:
Sie kennen den angebotenen Wechselkurs und den Betrag, den Sie erhalten, bevor Sie Ihre Transaktion bestätigen.
Fazit
Wer in der Schweiz gearbeitet hat, kann seinen Ruhestand in vielen Fällen problemlos im Ausland verbringen.
Ein solcher Schritt sollte jedoch gut vorbereitet sein.
AHV, 2. Säule, 3. Säule, Staatsangehörigkeit und zukünftiges Wohnsitzland können die Möglichkeiten und erforderlichen Schritte beeinflussen.
Und wenn Ihr Vermögen weiterhin in CHF geführt wird, während Ihr Alltag in einer anderen Währung stattfindet, kommt ein weiterer Faktor hinzu:
der Wechselkurs.
Sie haben Ihre Altersvorsorge während Ihrer gesamten Karriere aufgebaut.
Planen Sie auch die Währung, in der Sie Ihren Ruhestand geniessen möchten.