Qu’est-ce que le 3ème pilier et pourquoi est-il important pour moi ?
Le système suisse repose sur trois piliers de prévoyance. L’AVS (1er pilier) garantit un revenu minimum, le 2ème pilier (LPP) complète ce revenu grâce aux cotisations professionnelles, et le 3ème pilier est une épargne privée et volontaire.
Beaucoup de travailleurs frontaliers pensent que ce 3ème pilier ne les concerne pas. Pourtant, il peut être un outil essentiel pour préparer sa retraite, financer un projet immobilier ou même alléger ses impôts.
Quelles sont les différences entre le 3ème pilier A et le 3ème pilier B ?
Le pilier 3a : la prévoyance liée
Il est réservé aux personnes exerçant une activité en Suisse et affiliées à l’AVS. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, jusqu’à un plafond annuel fixé à 7 258 CHF en 2025 pour les salariés. L’épargne reste bloquée jusqu’à 5 ans avant l’âge légal de la retraite, sauf exceptions (achat immobilier, départ définitif de Suisse, indépendance).
Le pilier 3b : la prévoyance libre
Plus flexible et ouvert à tous, y compris aux frontaliers, il n’a ni plafond de cotisation ni obligation de durée. On peut y loger différentes formes d’épargne : assurance-vie, placements bancaires, immobilier. Les avantages fiscaux sont plus limités et varient selon les cantons, mais la souplesse reste son plus grand atout.
Je suis frontalier, puis-je vraiment ouvrir un 3ème pilier ?
Oui, dans la plupart des cas.
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Si vous êtes frontalier quasi-résident à Genève, vous pouvez cotiser au pilier 3a et profiter des mêmes avantages fiscaux qu’un résident suisse.
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Si vous êtes frontalier dans un autre canton, le pilier 3b reste accessible. Vous ne bénéficierez pas toujours de la déduction fiscale, mais vous pouvez tout de même vous constituer une épargne retraite souple et sécurisée.
Quelle est la meilleure solution : bancaire ou assurance ?
Le pilier bancaire
C’est la formule la plus souple. Vous pouvez modifier le montant de vos cotisations, voire suspendre vos versements si votre situation change. Les frais sont généralement plus bas, mais il n’y a pas de couverture en cas de décès ou d’invalidité.
Le pilier assurance
Il combine épargne et protection. En plus de l’épargne retraite, vous êtes assuré pour les risques de décès et d’invalidité. En contrepartie, les cotisations sont fixes et les frais plus élevés. C’est une solution intéressante pour ceux qui veulent sécuriser leur famille.
Puis-je retirer mon 3ème pilier avant la retraite ?
Oui, mais seulement dans certains cas précis :
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Achat d’une résidence principale : beaucoup de frontaliers choisissent d’utiliser leur 3ème pilier pour financer leur maison en France.
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Passage à l’indépendance : si vous devenez indépendant, vous pouvez retirer vos avoirs pour investir dans votre activité.
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Départ définitif de Suisse : si vous quittez le pays, vous pouvez récupérer vos fonds.
Quelle fiscalité s’applique au 3ème pilier ?
“Si je retire mon 3ème pilier, combien vais-je payer d’impôts ?” C’est une question fréquente. Le capital est imposé séparément des autres revenus, à un taux souvent plus avantageux. Le montant dépend du canton et de votre lieu de résidence au moment du retrait. Pour les frontaliers, il est donc crucial de bien planifier ce moment afin de réduire la charge fiscale.
Est-ce que ça vaut le coup si je n’ai pas d’avantage fiscal ?
Oui. Même sans déduction fiscale, le 3ème pilier reste une solution efficace pour :
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constituer une épargne retraite,
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financer un projet personnel,
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protéger sa famille,
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diversifier son patrimoine.
Le pilier 3b, par exemple, est utilisé par beaucoup de frontaliers comme une “épargne flexible” qui s’adapte à leur vie professionnelle transfrontalière.
Comment optimiser mon 3ème pilier avec mybestfx.ch ?
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En combinant une stratégie de prévoyance et un change optimisé, vous gardez plus de pouvoir d’achat pour votre avenir.
Questions fréquentes des frontaliers sur le 3ème pilier
Puis-je ouvrir un 3ème pilier si je travaille en Suisse et habite en France ? Oui. Le pilier 3b est accessible à tous. Pour le pilier 3a, cela dépend de votre statut fiscal.
Quel est le principal avantage du pilier 3a ? Chaque franc cotisé réduit votre revenu imposable. C’est une économie d’impôts immédiate, en plus d’une épargne retraite.
Et si je pars de Suisse avant la retraite ? Vous pourrez retirer votre capital. Les conditions varient selon que vous restez dans l’UE/AELE ou non.
Quel montant puis-je épargner ? En 2025, le plafond du pilier 3a pour les salariés est de 7 258 CHF. Pour les indépendants, le plafond est plus élevé (20 % du revenu annuel, jusqu’à 36 792 CHF).
Conclusion
Pour un travailleur frontalier, le 3ème pilier suisse n’est pas qu’une option : c’est un outil puissant pour sécuriser son avenir, réduire ses impôts et financer des projets concrets. Même si les règles varient selon votre statut, il existe toujours une solution adaptée.
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